Worauf ist bei der Auswahl einer Baufinanzierung zu achten?

Die Vielzahl der Finanzierungsangebote können Ihnen die Wahl der Baufinanzierung schwer machen. Lassen Sie sich nicht entmutigen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie ein günstiges Annuitätendarlehen finden.

Bild Bei einem Annuitätendarlehen ist das schwierig, weil die endgültigen Bedingungen weitgehend von der Situation des Kreditnehmers abhängen. Das Angebot ist nicht so einheitlich wie z. B. bei einem Barkredit, da die endgültigen Kosten der Finanzierung nicht nur von der Kreditwürdigkeit des Kunden, sondern auch von der Attraktivität der Immobilie abhängen.

Je geringer (nach Ansicht der Bank) das Kreditrisiko ist, desto mehr Geld können Sie leihen, und das zu besseren Konditionen. Auf jeden Fall ist ein Baufinanzierung Vergleich ratsam, um hohe Finanzierungskosten zu vermeiden.

Kreditwürdigkeit – grundlegende Informationen

Sie fragen sich, was Kreditwürdigkeit ist? Es ist der Betrag, den eine Bank bereit ist, Ihnen in Ihrer finanziellen Situation zu leihen. Je besser es um Ihre Finanzen bestellt ist, desto eher ist die Bank bereit, Ihnen einen höheren Betrag zu leihen.

Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto geringer ist das Risiko, dass Sie Ihre Rückzahlungen nicht pünktlich leisten können.

Annuitätendarlehen und Bonität – worauf achtet die Bank?

Was beeinflusst die Kreditwürdigkeit? Ein Annuitätendarlehen wird auf der Grundlage einer Bewertung der folgenden Faktoren gewährt:

– Höhe des Einkommens – je mehr Sie verdienen, desto mehr können Sie leihen.
– Form der Beschäftigung – nach Angaben der Banken ist die stabilste Form der Beschäftigung der Arbeitsvertrag, gefolgt von zivilrechtlichen Verträgen und schließlich dem eigenen Unternehmen.
– Dauer des Arbeitsverhältnisses – je länger Sie arbeiten, desto besser, aber denken Sie daran, dass Sie für die Beantragung eines Darlehens mindestens drei Monate im Rahmen eines Mandats- oder Arbeitsvertrags arbeiten müssen.
– Beruf und Branche – spezialisierte Positionen in sicheren Branchen (insbesondere unter dem Gesichtspunkt des Zahlungsstaus, aber auch des Schließungsrisikos im Falle einer Schließung) werden besser wahrgenommen.
– Kredithistorie – am besten ist es, wenn Sie auf Ihrem Konto pünktlich zurückgezahlte Verbindlichkeiten haben, Verzögerungen werden negativ bewertet, aber auch das Fehlen einer Kredithistorie.
– Anzahl der zu tilgenden Verbindlichkeiten – je weniger Verbindlichkeiten Sie derzeit tilgen (Kredite, befristete Darlehen, Kreditkartenlimits oder Kontolimits), desto mehr können Sie leihen.
– Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen – je weniger unterhaltsberechtigte Personen Sie haben (Kinder, Eltern, Ehefrau oder Ehemann), desto besser.

Eine höhere Kreditwürdigkeit werden natürlich zwei Personen haben als eine, die eine Hypothek aufnehmen. Für die Bank spielt es jedoch keine Rolle, ob es sich um ein Ehepaar, ein Paar, ein Elternteil und ein Kind oder um nicht verwandte Personen handelt. Wichtig ist, dass die Verantwortung für die Rückzahlung auf zwei Personen und zwei Gehälter verteilt ist.

Gesamtkosten des Annuitätendarlehens – wie berechne sich der Finanzierungsbedarf?

Um die Gesamtkosten eines Annuitätendarlehens zu berechnen, wird zunächst der Wert aus der Immobilienbewertung der Bank benötigt. Außerdem sind Angaben zu Zinsen und Tilgung notwendig, die von Ihrer Kreditwürdigkeit bestimmt werden. Je geringer das Risiko der Kreditvergabe und je leichter die Immobilie zu verkaufen ist (theoretisch – die Bank unternimmt solche Schritte nur, wenn es große Probleme mit der Rückzahlung gibt), desto niedriger sind die Marge und die Provision, die die Bank anbieten kann.

Denken Sie auch daran, dass die Gesamtkosten des Kredits durch die Nutzung zusätzlicher Bankprodukte wie Versicherungen, Privatkonten oder Kreditkarten gesenkt werden können.

Wie berechnet man die Gesamtkosten eines Kredits?

Die Gesamtkosten eines Kredits werden am besten durch den effektiven Jahreszins ausgedrückt. Damit können Sie verschiedene Angebote von Banken vergleichen, aber Sie müssen daran denken, dass sie den gleichen Zeitraum und die gleiche Kredithöhe abdecken sollten. Dabei gilt: Je niedriger der effektive Jahreszins, desto günstiger die Finanzierung.

Die Kosten für einen Hypothekarkredit umfassen: Zinssatz, Provision, Immobilienbewertung, Kosten für zusätzliche Bankprodukte (Versicherungsprämie, Konto- oder Kreditkartengebühr).

Zinssätze und Provisionen für ein Annuitätendarlehen

Bevor Sie sich für ein bestimmtes Annuitätendarlehen entscheiden, sollten Sie auch den Zinssatz berücksichtigen. Da wir uns derzeit in einem Niedrigzinsumfeld befinden, darf der Höchstsatz 4 % pro Jahr nicht überschreiten. Die Zinssätze für Hypotheken sind jedoch viel niedriger – zwischen 0,5 und 2 %.

Ein fester Zinssatz garantiert, dass sich Ihre Rate für 5 bis 15 Jahre nicht ändert. Allerdings wird die Verpflichtung insgesamt teurer, als wenn Sie einen variablen Zinssatz gewählt hätten, der von den Marktbedingungen abhängt.

Der zweite wichtige Bestandteil einer Hypothek ist die Provision. Dies ist eine Gebühr für die Bereitstellung der Finanzierung. Oftmals erheben die Banken jedoch im Rahmen von Sonderangeboten oder nach Inanspruchnahme z. B. einer Versicherung keine Provisionen, so dass es sich lohnt, darauf zu achten.

Baufinanzierung – gleiche oder sinkende Raten?

Wenn Sie bereits eine bestimmte Bank ausgewählt haben, werden Sie gefragt, ob Sie sich für gleiche oder abnehmende Raten entscheiden.

Die Pauschalsätze ändern sich während der gesamten Laufzeit des Kredits nicht. Ihre Bestandteile ändern sich jedoch. Erst zahlen Sie mehr Zinsen, dann mehr Kapital. Andererseits sinken die Raten mit der Zeit. Bei jeder monatlichen Zahlung zahlen Sie den gleichen Betrag an Kapital, während die Zinsen sinken.

Wenn Sie sich fragen, welche Raten besser sind – gleich oder abnehmend – gibt es keine richtige Antwort. Es lohnt sich, feste Raten zu wählen (Annuitätendarlehen), wenn Sie zu Beginn weniger zahlen wollen und Ihre monatliche Rate während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Wenn Sie sich für gleiche Raten entscheiden, ist es für Sie einfacher, einen bestimmten Kreditbetrag zu erhalten, da die Raten niedriger sind. Andererseits sind die degressiven Raten zu Beginn höher, werden dann aber geringer. Außerdem zahlen Sie insgesamt weniger an die Bank. Wenn Sie Geld sparen wollen, ist dies eine gute Wahl.

Die vorzeitige Rückzahlung ist auch ein Faktor, der ausschlaggebend dafür sein sollte, ob Sie sich für gleiche oder abnehmende Raten entscheiden. Wenn Sie solche Pläne haben, ist es vorteilhafter, degressive Zahlungen zu wählen.